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    河北十一选五开奖: 网上理财八大关键:安全性第一 挑平台辨硬伤

    发布时间:2019-03-17 18:22:20 已有: 人阅读

    11选5我可以准确定一胆 www.6czn.com   春节前,投资者竞相把闲置的资金转到微信新开通的理财通上,去享受那从不敢奢望的近8%的无风险收益率。微信理财通年前始终维持着年化收益率7.3%以上,最高的一天达7.9020%,逼近信托产品的收益水平。这几乎是网上可自由购买货币基金收益率的极限。当时坐拥2500亿份额的余额宝的7日年化收益率维持在6.4%~6.5%之间。

      去年“钱荒”的时候,以国债逆回购为代表的债券收益率一度高达24%年化收益率,但那是倏忽即逝的市场价格,还需要在证券市场购买,起始资金超10万元。当然,离开互联网平台,投资者也可以在银行等代理机构买到货币基金,但那里的基金赎回要有两三天才能到账,无法“T+0”操作,极大地影响了资金的灵活使用。

      去年底互联网“理财神器”频出,“百度百发”以8%的预期收益率示人,瞬间被抢购一空,接来了再推出的品种就没有那么高的收益了。网易不惜血本,在7日年化收益率6.42%的基础上补贴5%现金红包,预计收益率超过11%,可惜额度也是限定的,疯狂刷屏也买不到。

      通往微信的理财通的通路上,几乎所有的银行都设定了关卡。建设银行和农业银行最为宽松,单日可以购买50万元,严格如工商银行单日才能购买1万元,一个月的限额是5万元。这样苛刻的额度,短期内实际上是没办法把所有闲钱转入理财通的。

      互联网理财和银行理财就实质而言并无区别,都是在安全边际最大化的情况下尽量取得高收益。而几乎所有的货币理财产品在节假日期间或节假日前的一天买入,都需要在假日之后才能够确认份额,获得收益。这种微中取利的理财操作方式,购入的时间点也需考虑在收益的计算里。银行收拢了通道的大门,你就不得不把转不走的资金留在银行里了。当然,不辞辛劳的理财者也可以曲线转入,先在那些限额高的银行开设账户,再把账户绑定手机,再把绑定理财通,再把限额低的银行里的款项转出去,从而完成曲线买入,但如果把一个人的跑路成本也计算在内,这恐怕不是一项好选择。理财通收益率最高的时候年化收益率为7.9%,10万元一天对应的利息是22元,一个春节下来不过百余元。并且,这10万元若非先取现金再存入,就需银行转账,银行的转账收费,因额度颇大,一般需50元,足够吞去理财通两天的利息了。

      不同于股票或衍生品等投资,理财产品是微中取利的增值方式,短期看并不能显著增加投资者收入。但长期看,一两个百分点的利息差异,几年后其收益的差距将显示出来。比如10万元的本金,放入基准利率3%的一年期定期存款中,一年后利息3000元,连本带息连续存10年,则利息为34400元。如果利息涨至6%,一年后利息则是6000元,10年后,79080元。利息差异不止两倍了。6%的收益率,实际上正是货币基金近来收益的下限。

      货币基金带给投资人的收益还不止于此。储户之所以把资金放在活期存款中,主要为的是取用方便,而生活需要除了大项支出可以提前计划,很多是没办法预料的。资本市场的投资更是如此,市场变化不定,投资者无法预期何时入市。结果大量的资金积淀于活期存款中,活期存款在银行存款总量中的比例,按央行的统计将近40%,高达17.8万亿元之多。而活期存款的利息几近于无,这就和同样即时取用的余额宝们构成了更加巨大的利息落差。10万元存款放入互联网基金,一年下来比银行多出了5000余元的收入。对大多数工薪族,无异于涨一次工资。并且,货币基金的主要投资标的是国债和银行间市场,等于把钱借给了国家和银行,其风险程度与存款并无区别。

      长期而言,只要货币基金和银行的存款利率存在利差,资金就会从低收益向高收益产品流动。存款流失,银行不会无动于衷,反击已经开始。如今的银行理财市场,已经出现了几款“T+0”理财产品,如交通银行推出的货币基金实时提现业务,对接交银施罗德、易方达基金等公司旗下的四只货币基金;平安银行联合南方基金推出“平安盈”;浦发银行通过微信银行推出开放式理财产品“天添盈”等。股份制商业银行网点相对少,揽储成本高,故而急于转向。倒是那些国有大行按兵不动,这些大行占有大量活期存款,若推出“T+0”产品,利润不免大规模流失。但存款流出是一个缓慢的过程,随着储户定期存款的逐步到期,资金流失持续到大行也难以承受的程度,必定也会推出相应品种。未来的利率市场化大势所趋,所有储户都能享受到高收益的利率为期不远。而货币基金投资标的大同小异,收益率也无大区别。

      多数人接触并了解互联网金融,或许是从阿里、腾讯等巨头大张旗鼓的进入该领域开始,但实际上,“人人贷”,即P2P(Peerto Peer)网贷才被视为互联网金融的“代言人”。P2P网贷这一舶来品于2005年起源于英国,2006年以来以迅雷不及掩耳之势在中国迅速传播。据初步统计,目前已有1000多家P2P网贷平台在运作。到2013年底,P2P网贷平台的成交规?;蚩纱锏?00亿元,而2012年这一数据为200亿元。

      P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷,方在P2P网站上发布需求,投资人则通过网站将资金借给方。平台在这里起到的是中介乃至担保的作用。通常网贷的年化收益都在10%以上,一般认为年化收益在10%左右的网贷平台为低收益平台,年化收益20%左右的平台为中等收益平台,年化收益30%左右及以上就是高收益平台了。不过,2013年平台倒闭潮后,各平台给出的收益开始趋于理性。

      过去,新上线的平台为吸引投资者,可以开出4%的月息,但现在新平台上线%的居多。通常,待投资者对平台有一定认可之后,网贷平台就会慢慢降低理财品收益率。普通平台的收益率每月可降低0.2个百分点;运营情况较好的平台,每月甚至可降低0.4个百分点。2013年网贷行业的平均年化利率约为19.67%,随着P2P平台和投资者均趋于理性,2014年的将更低。目前网贷行业的投资收益率的底部处于10%到15%的区间内。

      网贷平台收益递减的特征在投资者中催生了“打新族”,他们寻找新平台投资一两个月就撤资。“打新族”激进的投资策略一定程度上推高了新平台给投资者的收益率,同时增加了平台资金链断裂的风险。一部分打新族在2013年上半年投资收益颇丰,但一部分“打新族”在2013年下半年深陷雷区。

      缺乏信任基础的借贷双方,加上一个虚拟的网络空间,完全是陌生人的环境里,网贷平台的发展一波三折。2007年,中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立,借鉴的是海外纯信用纯线上交易的交易方式,是为P2P网贷中国版的“1.0模式”??晒诵庞锰逑瞪形垂娣?,这类难见借贷双方真实信息的借贷平台实际上很难?;ね蹲收叩淖式鸢踩?,也未能推广开。后来本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进,与线下的公司合作,线上和线下并行运营,这时的网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色,一旦出现坏账,平台需要垫付本金给出借人,将坏账独自吸纳,这是网贷平台的“2.0模式”。

      网贷平台“2.0模式”极大地安抚了理财者资产安全的需求,网贷开始了快速发展期。在业内人的眼中,风控与业务之间需要权衡博弈,只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本,即可分散风险。一些网贷平台推出了类似银行坏账准备金的机制,每完成一笔交易即提取一定比例的费用用来支付投资人。不过,一家平台公司的抗风险能力毕竟有限,当出现了大额或大面积的违约,连网贷平台也被拖垮的现象时有发生。2013年10月份,P2P网贷业几十家公司先后资金链出问题。加之监管空白背景下,网贷平台易被不法分子利用,2013年下半年以来,频率高达一天一家的倒闭潮在整个行业迅速蔓延。

      如今的网贷平台正向“3.0模式”战略转型。为了剥离风险、专注撮合交易,一些平台将传统业务部门从生态链条中剥离,将审核借款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时,引入担保公司在更高层面上分散风险。一些传统意义上的金融机构如平安保险等也加入到网贷业,有了这些金融巨无霸作依托,网贷公司的经营更加规范。对投资者,由于可信度增加,网贷也不必开出不合理的高利息以吸引资金,网贷有了持续发展的基础。

      拥有优质资产的国有企业是银行系统服务的重点,那些无法从银行获得信贷的公司才求助于信托业。实际上,信托业倾向于充当生产率低下行业的最后借款人,而银行被要求避免向这类行业放贷。中国信托业协会承认,信托业资产有35%投资于基建、能源、采矿和房地产行业。并且,由于存在普遍的不规范运作的情况,信托业的资产质量堪忧,今年近10万亿元信托产品余额中,有大约40%将到期。这些信托公司自身的资本非常单薄,其权益仅相当于所管理资产规模的2.6%。信托产品之所以至今仍能刚性兑付,是因为政府担心这会引发信贷?;?,从而给予了市场力量之外的支持。但随着企业经营环境变得更加艰难,且信托大量到期,信托业的风险也在积聚。

      抛开信托业行业的大背景,信托产品动辄10万乃至百万元起售,并且投资于一家企业。对于积蓄不丰的普通投资者,等于把鸡蛋放在同一篮子里。而P2P平台,门槛要低得多,如人人贷平台每笔投标仅50元,这样一来投资1万元,就可平均借给200个人,如果风险以1为单位,那么每项投资所占的风险仅为二百分之一,损失金额的最小单位就是50元。分散风险的同时,网贷还给投资者选择借贷人的机会,信息相对透明。

      小额最有魅力之处,或许是借款人本身。在中国,穷人未必是最有道德感的一群人,却肯定是弱势群体。在形形色色的讨债公司面前,他们更容易倾家荡产归还借款。

      有了平台兜底的承诺,网贷最大的风险于是转移到平台本身,挑选可靠的平台对资金安全的重要性要优先于挑选产品。近年来网贷业在缺乏法律规范,几乎没有监管的情况下野蛮生长,不乏捞一把的骗子混入,也有颇多的团队急功近利疏于风险防范,更有一些平台因在规则设计上的失误陷平台于难以为继的境地。

      2013年10月上线的网贷平台“福翔创投”开业不到3天,老板便跑路,创下了网贷“短跑纪录”。此前的“短跑纪录”为淘金贷创办人保持,其在平台上线一周后就携款百万跑路。另一起典型的跑路事件是2012年6月江苏南通的优易贷,该平台以办公室停电为名停止了付款,随后所有工作人员全部失踪,涉及金额达2000万元。据说“福翔创投”只有一个人,集老板、网管和客服于一身。骗子公司之所以能短期到大笔资金,用的是所谓“秒标”的借款方式,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者,号称“秒客”。经过几次骗局,相信投资者会对“秒标”保持警惕。

      还有的平台制造虚假信息,自我融资。去年8月底,“网赢天下”不堪挤兑压力,宣布永久停止服务。这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元,其中一大部分借款居然来自一望而知编造的户头。好在有了第三方监测平台,投资者可以自己辨析,看经营团队是否诚实。

      如果不能亲自到网贷平台考察,平台的合作伙伴和股权信息有助于投资者规避经营者的道德风险。如今已经有金融机构直接参股平台,有的平台已经完成了几轮融资,投资来自知名的私募或创投公司。

      网贷平台的专业性是更高层次的挑选标准。毕竟网贷实现的是金融的融资功能,它通过互联网技术使传统的融资方式得到了创新,说到底还是与金融有关,与风控和技术有关。伴随网贷业的成长,网贷评级应运而生,给投资者提供有价值的参考。

      2013年11月,安徽铜陵5月上线的“铜都贷”出现挤兑,其背景是网贷行业出现了第一次规模较大的挤兑潮。“铜都贷”老板在当地实力超强,有地皮,有实业,仍不能安抚心焦的提款人,这家迅速壮大的平台一下子倒掉了。究其原因,短期借贷项目过多,一有风吹草动,平台便应接不暇。合理配置信贷期限是金融业最基本的规则,自实业改行而来的老板却不懂。其实平台老板也不至于不明白短期化的风险,只是急于做大平台,提升公信力。

      一般正常的借款,很少是短期的。网贷平台为了能吸引人气,往往将长标拆成短标来进行借款。例如,借款人通过一家网贷平台借款100万元,期限为12个月。平台会用“拆标”的方式把100万元的金额拆成4份,每份25万元,期限缩短为3个月,滚动放标4次??扇绻笃谖奕思绦度胝?5万元,平台自身也缺乏后续资金,资金链便断裂了。

      类似的“硬伤”还包括单个投资项目过于庞大,一个项目就有可能拖垮整个平台。平台自营项目占比过高也不是好现象,也犯了鸡蛋放在一个篮子里的大忌。至于平台开办期限短、收益率畸高乃至网站常年不更新等一望而知的“硬伤”,甚至无需分辨,任何一位带着理性投资心态进入网贷市场的参与者,都会主动回避的。

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